独家: 渣打虚拟银行CEO谈智能银行，区块链战略
负责维持货币及银行体系稳定的香港金融管理局（HKMA）于2017年推出了虚拟银行牌照，以“迈向智能银行的新纪元”。此后，金管局共颁发了8个牌照，其中一个包括渣打银行其下的虚拟银行SC Digital Solutions Limited（正式名称待公开）。 SC Digital Solutions Limited由渣打银行，电讯盈科（PCCW），香港电讯（HKT）和携程网（Trip.com）合资成立。香港电讯和母公司电讯盈科是香港主要的电信公司之一，而携程旅行网是一家中国的线上旅行社，与隶属于同一母公司。
在2019年香港金融科技周，Blockchain.News与渣打银行虚拟银行首席执行官Deniz Güven进行了交谈，以了解当前的发展及其背后的新技术。渣打银行的虚拟银行是在2019年3月27日首批与Livi VB Limited和ZhongAn Virtual Finance Limited一起获得虚拟银行牌照的公司。
从传统银行到虚拟银行的旅程
渣打银行推出的虚拟银行大约在18个月前开始，以民族志作为研究方向 ，以了解市场需求和消费者行为。 Güven说：“如果我们能够了解消费者背后的真实行为，我们就可以构建新的服务。”
Güven告诉Blockchain.News，其虚拟银行已经接触了来自香港的2000多名来自不同阶层和人口统计的人，以了解当前的市场需求。 “我们在香港发现了不同的痛点。香港有很多优质的银行；也有世界其中一个最好的银行体系。从产品的角度来看，它非常成熟。”
他说，香港市场在银行产品方面非常先进，但在服务和数字平台方面却有待改善。根据Güven所说，香港的移动用户约为40％，欧洲则有70％，而美国的移动用户约为75%，相比起来较少。 Güven认为，香港的服务使用非常有限，而且市场尚未发展。
虚拟银行的区块链？
对于将来会否在虚拟银行中应用区块链，Güven回应：“我们有一些计划，但还未开始实行。区块链可被视为一种数字货币，但它不仅只是一种货币，而是一种行为。”
他认为，与其先进行构建区块链系统，不如说：“我们需要了解真正的客户需求，并在其中建立思想模型，以正确的货币和区块链作为技术平台。如果我们能够确定正确的需求，那么区块链将是我们的绝佳用例。”
“智能时代”的智能银行
Güven解释说，行为分类不是以特定年龄划分的。这种与年龄无关的方法使银行不按收入或年龄对人进行分类，而按行为进行分类。
“人们一直在问我，这是千禧一代吗？我认为这不能仅仅用千禧年来解释，而是被手机所吸引的智能时代，Güven评论道。 “智能时代” 指的是这样的时代：人们经常使用手机上网，沉醉数字世界，而这些正是虚拟银行的目标人群。
从头开始构建数字服务
Güven提到，移动和数字银行服务的成功取决于从头开始构建数字服务。 “我们的出发点是通过正确的服务和产品，尤其是数字化服务来解决问题。”
渣打的虚拟银行目前最主要关注香港的个人零售银行客户。 “我们想定义什么是个人客户，以及如何进行个人细分模型。我们正在尝试创建一些行为分类以了解他们的需求和行为。”
说到渣打银行的虚拟银行与香港的其他八家持牌虚拟银行的分别时，Güven说：“我们的目标是创造端到端的客户体验。”
其次，Güven解释说，尽管许多人在香港有银行账户，但他们可能无法从这些银行获得正确或最好的服务。他称这些人未能接受到足够的服务。他解释说，虚拟银行的主要目标是“使旧银行服务民主化”并提供“不同的服务水平”。
Güven在香港金融科技周解释了虚拟银行新运营模式的10个支柱。
电讯盈科，香港电讯和携程：关键差异化因素
香港电讯和其母公司电讯盈科集团是渣打银行虚拟银行的成员之一。 Güven表示：“它们对我们非常重要，因为从人口分布的角度来看，在香港750万人口中，他们拥有超过400万客户。”
“携程旅行网，他们在全球拥有超过2亿用户，在旅游行业中非常出色。他进一步提到，香港人每年平均出国旅行4.1次，这凸显了与携程旅行网的伙伴关系的价值。 “这不仅是提供里程计划，而且还提供了更多的东西——它为他们提供了体验。这成为了虚拟银行的独特之处。 ”
着重AML / KYC
“ AML [反洗钱]，KYC [了解您的客户]，安全和反欺诈是我们的首要任务，但这并不意味着我们无法为客户创造新的体验”Güven解释说。
入职方面的AML可以在几分钟内得到处理，而机器学习可令该过程更加自动化。 Güven表示，使用新技术的主要目的是使服务 “更精简” 。
2020年：值得期待的一年
Güven表示，虚拟银行将于明年2020年初开放。 “一旦开放，您将看到我们提供的新颖有趣的服务和产品，与你们以前的经验将完全不同，我们将在不久的将来分享所有这些东西。”
Güven得出结论，有了香港的8家持牌虚拟银行，将为香港市民创造很多价值。
感谢Edwin Hui对采访的支持
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