专访英国金融监管局高层：英国金融科技中心战略，监管逻辑

金融行为监管局（FCA）成立于2013年4月1日，是全球最值得信赖，最严格的监管机构之一。FCA负责监管英国59,000家金融服务公司和金融市场的行为。鉴于英国金融服务业拥有超过220万员工，并为英国经济贡献了656亿英镑的税收，因此FCA致力于确保建立公平，规范的支付市场以保护客户，并保持英国作为全球主要金融枢纽的声誉。

除了监管金融服务市场外，FCA还是英国金融科技的领跑者。我们对FCA支付负责人Maha El Dimachki进行了采访，El Dimachki与我们分享了FCA对英国成为繁荣的金融科技中心的贡献，以及来自电子货币公司的数字化革新的机遇与挑战。

您能否给我们简要介绍一下您的背景知识，以及您最初为何对金融技术的潜力感兴趣？

支付是一个让我长期保持兴趣的领域，我在国内和全球的支付及相关领域的第一线，运营，战略，治理和风险管理角色上工作了很多年。当人民谈论金融科技时，不可能不谈到支付。我们看到许多金融科技公司在支付领域运作，并将一些新想法推向市场，例如电子货币，现在已经成为我们社会组织一部分。这些创新有可能使我们的生活更安全，顺畅和安稳。但它也可能有负面影响，毁掉我们的金融系统并破坏我们的信任体系。

FCA通过其创新工作，旨在鼓励创新以符合消费者的利益。问题是，我们如何才能帮助创新型企业在监管环境中运作，从而更快地将其产品推向市场？至关重要的是，我们如何确引入现创新的人能以安全的方式做到他们所承诺的以消费者为中心的说法。

现在我们处于这样一个节点：曾经被视为缝隙市场的事物正在成为大众市场。在金融系统运作中采用的严肃、复杂的技术，需要真正地为公众利益服务。

通过利用新技术并将其转化为公共利益，我们能够做以前不可能做的事情。我们听说过一些例子，其中的注视技术可以帮助脑瘫患者在多个学科和部门中操作笔记本电脑，进行交流并做出决策或使用生物识别技术。令人激动的是，金融科技公司寻求解决方案来解决全社会关注的问题，例如金融普惠或支持各个阶层的缝隙和特定需求。

您认为什么推动了英国金融科技革命，使其成为该领域的世界领导者之一？

伦敦已成为繁荣的金融科技中心。英国有1,600多家金融科技公司，预计这一数字到2030年将翻一番。

这种状况取决于一些重要的促成因素，例如企业家才华，资金可用性，技术可用性和支持性的监管环境。

对于支付公司而言，银行第三方支付服务和开放式银行业务的实施，已成为推动创新的关键推动力。 FCA的Innovate和沙河以及随之而来的所有举措（例如TechSprints）都在其中发挥了作用。例如，我们已经看到许多主张通过DCA和区块链技术在FCA沙盒中找到，以找到金融服务中的创新解决方案，特别是在跨境支付中应用，旨在使其更快，更安全。

尽管英国在金融科技枢纽中享有卓越的地位，但我们绝不应将金融科技领域的优势视为理所当然-但是，如果我们了解支持金融科技并推动金融科技发展的趋势，那么我们就有更好的机会来培育金融科技。

如今，不同规模的机构如何从数字化颠覆的挑战中受益？

现在，我们正处在第四次工业革命的道路上-一场由变革性技术主导和定义的革命-变革的步伐只会越来越快。

数字化变革为新老参与者以及现有公司提供了机会。所有具有专业知识的公司都可以为客户或其他提供商提供新服务。他们也许还可以削减成本并与之合作，从而为客户提供更具吸引力的产品。同时，数字化变革还可以提供通过使用RegTech简化或减少基于合规性成本的机会。支付公司之间的并购活动仍然很强劲，越来越多的组织开始看到合作伙伴关系的价值。所有这些都为消费者带来了价值，并为经济增长做出了贡献。

支付和电子货币公司充分体现了我们的观点，即这种创新带来了巨大的机会，但如果处理不当，可能会带来更大的威胁。这些创新有可能使我们的生活更安全，顺畅和安稳。但它也可能有负面影响，毁掉我们的金融系统并破坏我们的信任体系。这些并不是名义上的风险。我们监管的许多公司的业务和运营模式的演化，在传统商业公司看来，是不可想象的。这些公司内部的监督和风险管理需要跟进，以确保该行业以安全的方式发展并符合消费者的利益。

您能否告诉我们您在FCA参与的职位，职责和日常活动？

我的团队负责监督英国支付领域的1,150多家支付和电子货币公司，并为我们的零售银行同事提供支持。我们的公司涵盖了小型的新兴技术公司，以及租金遍布全球的英国最大商家收购方。

FCA的战略目标是确保市场运作良好。为了实现这一目标，我们有3个运营目标：

• 基于消费者的利益促进有效竞争

• 确保为消费者提供适当程度的保护

• 保护和增强英国金融体系的完整性。

在与公司直接交谈并设定我们的监管重点时，我们始终牢记这些。在支付方面，我们的工作重点放在：确保消费者在使用非银行支付和电子货币公司的服务时得到充分保护，以及公司不是金融犯罪和洗钱工具的关键优先事项。

支付和电子货币公司监管中的重要客户保护之一是需要将客户资金与其他公司资金隔离开来并加以保护。如果这样做不合理，若公司倒闭，则消费者可能会蒙受损失。因此，公司获得这一许可是重要的优先事项。

他们不会倒闭这符合公司的商业利益。公司的审慎管理是FCA的重点。监察公司是否符合其监管资本要求，并确保他们有足够的控制权来确定何时可能会遇到财务困难，以便管理层可以采取措施来处理损害，或及时地在有风险的情况下有条不紊地关闭其业务。我们看到，面临审慎监管压力的公司与可能导致更大范围内的监管和行为失灵的公司之间存在明确的联系，这会让消费者受到伤害并损害更广泛市场的信任。

金融犯罪是FCA的首要任务-对个人公司，消费者，更广泛的市场诚信和英国的安全都有影响。公司必须确保拥有正确的系统和控制措施，以发现和防止洗钱和金融犯罪活动。

支付主管的生活没有典型的一天。在任何一天，该团队可能正在审查情报并与执法机构进行对话，以确认对消费者的潜在危害，调查与个人和公司有关的问题，进行现场访问或监视补救活动。

我渴望确保我们持续了解该行业中的挑战和机遇，这样我们可以发展出能够应对快速变化的环境的监管能力。